金融科技法律风险防范——以人民的名义赋予你责任

 近年来，金融科技风起云涌，有溃退，有进击，有竞争，但从未有人真正怀疑过它的前景。如今，金融科技迎来了新的风口，市场的火爆让大数据风控、云计算、区块链业务也燃烧起来了。趁此热度上升之际，2017年6月25日由中国电子商务协会互联网金融研究院，中国电子商务协会金融科技研究院，中国电子商务协会反欺诈中心主办，雷虎机器人工业有限责任公司承办的“2017中国信息经济+金融科技发展大会”在人民日报社隆重召开。

第十届全国政协副主席李蒙首长为大会致开幕词，全国政协经济委员会副主任、工信部首任部长李毅中部长，国务院监事会主席季晓南主席，全国社会保障基金理事会党组成员、机关党委书记、副理事长王忠民副部长，中国人民银行参事盛松成司长，北京大学国家发展研究院院长姚洋院长，最高人民检察院反贪污贿赂总局二局原副局长李忠诚副局长，阿里巴巴集团副总裁高红冰都在会上发表了重要演讲。嘉宾们围绕“信息经济+金融科技”这一核心内容，就引导和规范金融发展，建立网络化协同创新体系展开讨论，共同分享经验，交流行业的最新动态，探讨金融科技发展过程中的宝贵经验和独特观点。

 最高人民检察院反贪污贿赂总局二局原副局长李忠诚

李忠诚说，金融科技创新的速度，创新的领域，创新的成果，创新的趋势令世人振奋和愉悦，这种创新小到坐在家里用手机交水费电费，出门约车，微信扫码临时租用自行车，超市购物，支付车船飞机票，甚至人们在理发店理发也可以用微信支付，大到融资借贷理财都可以通过金融科技便捷地实现。我们应当感谢金融科技创新给我们带来的便利和福祉!

什么是金融科技？互联网上是这样解释的：按照国际权威机构金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的模式、业务、流程与产品，既可以包括前端产业也包含后台技术。从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。狭义的金融科技是指非金融机构运用移动互联网、云计算、大数据等各项能够应用于金融领域的技术重塑传统金融产品、服务与机构组织的创新金融活动。从事金融科技的非金融机构普遍具有低利润率、轻资产、高创新、上规模、易合规的特征。广义的金融科技是指技术创新在金融业务领域的应用。在现实的社会生活，我们的行为往往都受到法律规范的调整，金融科技创新也不例外，因此，我们有必要探讨金融科技的法律风险防范问题。

一，如何理解金融科技法律风险

   金融科技法律风险是指金融科技在创新发展的过程中可能出现的危及社会利益，违反法律规定，从而引起国家立法机关和执法机关迅速调整和治理的可能性。

  （一）金融科技法律风险的核心是否危及社会利益

   金融科技的创新发展是为了推动金融与科技的结合，从而使金融借助科技的力量更好地服务于经济和社会的发展，为人民创造福祉，推动社会的进步。如果金融科技的创新发展脱离了这个核心，违背这个初衷，出了问题甚至走向了反面，则社会利益受到了损害，还可能导致社会动荡，法律风险降临，相关责任人将受到法律追究。如何判断是否危及社会利益，最简单的方法是看这种金融科技创新是为社会最广大的人民群众谋福利、有利于社会利益的壮大和发展，还是只为少数人谋利益，成为赚取不当利益的手段，甚至成为犯罪的工具。

   （二）金融科技法律风险的衡量尺度是法律规范

   法律规范的重要作用之一在于指示和规范。它是明确的标准，是否合法合规是可以衡量的。这就要求金融科技创新要遵守已有的法律规范，避免承担违反法律的风险。现行的法律规范已就金融科技创新获取利益的目的和方法的边界做出了划定。如国家有关金融科技管理的文件、法律、法规，特别是我国刑法第三章破坏社会主义经济秩序罪中专门规定了第四节破坏金融管理秩序罪。这就是金融科技创新的高压线。有人戏称"所有挣大钱的方法都写在刑法里了！"但是这些方法都是刑法所禁止的、所惩罚的!

   （三）金融科技法律风险的后果是法律责任的承担

立法机关通过立法禁止危害社会利益的行为，执法机关依法追究违法犯罪的行为。特别是名为创新实为违法犯罪的则为法律所禁止。金融科技创新在制度设计上不仅要考虑本身的合法性，还要考虑金融科技创新成果有效保护的问题，如金融科技搭建的平台自身漏洞问题，实践中有的工作人员利用计算机后操作的便利侵占投资人的财产的情况时有发生。

    二，金融科技法律风险的防范

   我们一方面要鼓励金融科技创新发展，另一方面又要防范风险。要做好金融科技法律风险的防范，应当明确以下几项原则。

   （一）环境宽松原则

   金融科技的创新发展和其他领域的创新发展一样，需要一个相对宽松的环境，创新人员心里没有压抑，可以发挥无限的创造想象力，从而创造出对国家、社会和人民有益的成果。2017年6月21日在国务院常务会议上，李克强总理指出:"几年前微信刚出现的时候，相关方面不赞成的声音也很大，但我们还是顶住了这种声音，决定先‘看一看’再规范。如果仍沿用老办法去管制，就可能没有今天的微信了！”李克强总理举此例，要求政府部门对待各类新业态、新模式要有“包容审慎”态度。又如2017年06月18日财经网讯报道，北京约瑟投资有限公司董事长陈九霖博士在2017青岛·中国财富论坛上所表示的那样:“随着金融科技的发展，会在道德、法律、监管、机制等诸多层面，带来新的挑战。但面对这种挑战，如果过早干预，可能会阻碍它的发展，因此，我个人建议，新生事物发展从无到有，需要更加完善，在从0到1、从1到N的过程中，不要干预太多。可以划定一些红线，设置负面清单，只要不带来系统性金融危机，就不需要过度干预。” 环境宽松是不要过度干预金融科技创新发展，同时也需要对金融科技创新发展的环境依法治理，为金融科技创新营造良好的外部环境。

  （二）社会利益指引的原则

   金融科技创新应当以追求社会利益最大化为原则，以社会利益为先导，在为社会创造财富，增加利益的同时，获得自己应得的利益。如果只顾自己的利益不顾社会利益甚至损害社会利益，则这种金融科技创新不会有生命力的，甚至是短命的。

  （三）及时调整规范的原则

   金融科技创新是一个具有挑战性的行为，往往伴有风险存在，要化解金融科技创新的法律风险，就要及时对金融科技创新成果进行评估，发现问题及时调整，使金融科技创新沿着正确的轨道规范有序健康地发展。

   三，金融科技法律风险防范的措施

  （一）增强风险意识。     

   凡事预则立，不预则废。金融科技创新中应当增强风险意识，把各种风险可能都估计到，并制定相应解决方案，这是做好风险防范思想基础。

  （二）提升科技的力量

   金融科技创新的风险防范也要依靠科技的力量，凭借科技的手段，在科技创新中穷尽各种可能堵塞漏洞，化解风险。

  （三）加强监管

   加强金融科技的监管力度，金融监管机关通过必要的监督发现风险点，及时监督纠正。

  （四）发挥行业自律作用

   金融科技的行业管理十分必要，通过行业协会的业务指导，自律要求，必要的评价来促进金融科技风险的防范。

   (五)运用法律手段

   通过法律规范金融科技创新的行为，解决金融科技创新的法律纠纷，促进金融科技创新和谐发展；查处金融科技创新中的违反犯罪行为，参加金融科技创新行为依法健康发展。

    四、金融科技法律风险防范的意义

   （一）有利于金融科技创新活动规范有序发展

   从有利于社会利益的目的出发，增强风险意识，采取风险防范措施，化解金融科技创新的风险，从而有利于金融科技的创新发展。

   （二）有利于金融科技创新人员的保护

   金融科技人员是金融科技创新的生力军，保护好他们的创造积极性和创造热情，对于金融科技的创新发展意义重大，世界上只要有了人，什么人间奇迹都可以创造出来。金融科技创新的法律风险防范，本质是金融科技人员的法律责任风险的防范，是保护金融科技人员的法律安全，解除他们的后顾之忧，激发他们的创造热情，增强他们的创能力，获得更多的创造成果。

   （三）有利于社会经济的健康发展

金融科技创新的法律风险防范，会使金融科技始终沿着正确的方向前进，不断创新不断提高，使整个社会充满活力，推动经济社会健康发展，人们沐浴金融科技的雨露阳光。